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    　　冼耀文蹙了蹙眉，“我再改一下，沒有那件東西你會死，你買不買？”

    　　“高野君，為什么你一定要我買？”松田芳子一臉不解地問道。

    　　“因為你說不買，我的話就沒法往下說。”冼耀文本想把話題說得盡量淺顯易懂，誰知道遇到松田芳子這么個異類。

    　　松田芳子一臉拿你沒辦法的表情，仿佛在委屈自己成全冼耀文的不甘中說道：“好吧，我買。”

    　　冼耀文一臉苦笑著搖了搖頭，不再拿剛剛的假如說事，“一對農(nóng)民夫妻家里的存糧已經(jīng)不多，省著點(diǎn)吃還能吃十天，但他們一點(diǎn)都不擔(dān)心自己會餓肚子，反而放開肚子吃，因為水稻已經(jīng)收割，正在晾曬中，很快他們就能吃上新大米。

    　　他們不僅放開了吃，還在商量給家里的孩子做幾身新衣裳，因為他們養(yǎng)的蠶很快也要到豐收的時節(jié)，心里有底氣。

    　　假如吃完家里的存糧，接下去就不知道新的糧食從哪里來，這對夫妻一定不敢放開了吃，反而會把只夠吃十天的糧食通過減少食量盡可能多吃一些時日。

    　　城市中的夫妻也是一樣，假如工作穩(wěn)定，收入穩(wěn)定，在合理的范圍內(nèi)，他們會敢于消費(fèi)，去餐廳吃一頓大餐，看一場電影，又或者劃算著買一臺冰箱，即使他們手里的錢不足以一次性買下冰箱，只要他們對未來的收入充滿信心，也會考慮月付銷售。

    　　但是，生活中充滿著各種意外，一個家庭總會出現(xiàn)這樣那樣的額外開銷，有時候計劃趕不上變化，而你們東洋人只注重家的傳承延續(xù)，卻不是很重視血緣關(guān)系，親戚之間關(guān)系淡薄，如無必要，盡量不麻煩別人，也不希望別人麻煩自己。

    　　借錢更不用說，輕易不會找熟人借錢，也不輕易借給別人，如果遇到麻煩，更愿意借高利貸，借錢給利息，僅僅是一筆交易，不需要承擔(dān)人情。等到了還債的日子，還得起就還，還不起把妻子或女兒交給放債人，交易清爽了結(jié)。

    　　就是這種習(xí)慣形成了東洋優(yōu)異的高利貸生存土壤，只是傳統(tǒng)的高利貸主要的借貸人都是陷入困境，走投無路的人，往往會和人口買賣牽扯在一起，讓這個行業(yè)看起來十分黑暗。

    　　現(xiàn)在不同了，東洋的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)呈現(xiàn)出崛起的態(tài)勢，苦日子很快就會熬出頭，接下去會有很長的一段時間都會過上好日子，大家對未來有信心，也就敢于消費(fèi)，甚至是提前消費(fèi)，把明天的錢拿到今天來花，再用后天的錢補(bǔ)上明天的，先花后補(bǔ)，保持良性循環(huán)。

    　　如果經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過程中出現(xiàn)爆炸性的突飛猛進(jìn)，這就會讓大家對未來的信心更大，消費(fèi)欲望也會呈幾何倍地增大。

    　　華國有句古話，從儉入奢易，從奢入儉難，人一旦習(xí)慣了較奢侈的消費(fèi)方式，想要再回到精打細(xì)算的日子就難了，提前消費(fèi)也是一樣，一旦習(xí)慣，就很難改變，除非在還債的時候因為還不上吃了大苦頭。

    　　芳子，你知道高利貸是怎么向借貸人逼債的嗎？”

    　　松田芳子對此門清，磕絆都不打地說道：“羞辱、恐嚇、毆打、強(qiáng)暴、燒房子。”

    　　冼耀文豎起食指晃了晃，“這些方式太粗魯，也不符合法治精神，身為一名高利貸從業(yè)者，要知法懂法，更要擅長使用法律武器，首先，從借貸合同開始，就應(yīng)該讓專業(yè)的律師參與進(jìn)來，草擬絕對符合法律的專業(yè)合同，從根上確保生意是合法的。

    

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    　　其次，收債的環(huán)節(jié)，對不及時還債的借債人不要采用過激的手段，什么恐嚇、毆打是絕對不行的，太不禮貌。

    　　鞠躬、你好、抱歉、打攪了、再見，這五個詞組成收債人的基本職業(yè)素養(yǎng)，一般的收債員的形象要瘦弱、斯文，最好看起來比較好欺負(fù)，一副受害者的樣子。

    　　不用擔(dān)心這樣的形象，收債人不會乖乖地還錢，是人就有在乎的東西，有軟肋，有一個非常在乎的人，希望自己在那個人心目中盡可能接近完美，不敢輕易把不堪的一面展現(xiàn)給那個人看。

    　　把那個人找出來，用他/她的名字提醒一下借債人，大部分債務(wù)都能收回來。”

    　　“高野君，你的想法過于簡單，不肯還債的人大部分不會在意自己的形象，靠你說的辦法很難把債務(wù)收回來。”

    　　冼耀文淡笑一聲，“你說得不錯，你認(rèn)知中的那些借債不還的人的確如你所說，但我說的借債人有所不同，他們應(yīng)該是有正經(jīng)工作或經(jīng)營生意的人，有比較穩(wěn)定的收入，借貸只是一時手頭拮據(jù)，而且是沒了信用寸步難行的人，不是你以為的爛賭鬼、癮君子。

    　　在進(jìn)入催債環(huán)節(jié)之前，應(yīng)該同借債人協(xié)商債務(wù)重組方案，盡可能拿出一個保證本金安全，利息盡可能多，時間又不會拖太久，以至于資金失去流通性的方案，并且，這個方案是雙方都能接受的。

    　　如果這一步實(shí)現(xiàn)不了，才會進(jìn)入下一步催債環(huán)節(jié)，就如我剛才所說，催債行為不能太過激，只能是輕度催債。

    　　關(guān)于輕度催債還有很多技巧，下回再跟你細(xì)說，我先接著往下說。

    　　萬一遇到油鹽不進(jìn)的角色，可以把債務(wù)列入不良債務(wù)，按收債難度劃分出不同等級，以不同的折扣價格把債務(wù)進(jìn)行打包，賣給其他的高利貸同行，他們怎么催債就和之前的無關(guān)了，在最初的借貸合同里就要體現(xiàn)出債權(quán)人有將債務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)移的權(quán)利。”

    　　“我還是覺得你把事情想得太簡單，對借債人不夠狠，他們不會老老實(shí)實(shí)還債，很多，可能會有一半以上的債務(wù)會成為你說的不良債務(wù)，生意會虧本。”

    　　“芳子，你應(yīng)該跳出你之前熟悉的圈子，不客氣地說，你那個圈子本來就是社會垃圾的聚集體，所以在你眼里能看到的絕大多數(shù)是我所說的油鹽不進(jìn)的角色，你自然會以為這個生意沒法做。

    　　我眼里的借債人更像是之前被你們松田組欺負(fù)的那一類人，他們的顧忌很多，不會因為一點(diǎn)小事打破他們現(xiàn)有的生活狀態(tài)，大部分無法按時還債的人不是主觀上不想還，而是一定程度的客觀條件導(dǎo)致他們還不起。

    　　輕度催債是迫使他們采用主觀上不愿意采用的方式解決債務(wù)，比如向直系親屬借，而不是逼他們鋌而走險，采用一些會徹底毀掉自己的極端手段，這是不可取的，會壞了口碑。”

    　　冼耀文所說的“借債人”和松田芳子認(rèn)為的截然不同，雖然冼耀文再次做了解釋，她還是不太能理解，對高利貸的生意抱著質(zhì)疑的態(tài)度。但她對“移民”生意非常肯定，無論是變賣資產(chǎn)還是換匯都是她曾經(jīng)接觸過的，能認(rèn)識到確實(shí)是不錯的生意。

    　　不過，她出于不想折冼耀文面子的考慮，沒有再提出質(zhì)疑。
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